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　　“信联”千呼万唤始出来。近日，据中国人民银行官网消息，已受理百行征信有限公司（筹）的个人征信业务申请，并进行公示。据了解，百行征信由中国互联网金融协会与芝麻信用、腾讯征信等8家征信公司组成，未来将瞄准近十亿征信空白人群。

　　百行征信即市场关注的“信联”的官方称谓。之所以被称为“信联”，是因为将其与银联、网联一同，看作是行业集中式的枢纽机构或基础设施。该机构成立的主要目的，是把传统金融机构之外的、央行征信中心未能覆盖到的个人客户金融信用数据纳入，构建一个国家级基础数据库，实现行业信息共享。

　　“信联”价值何在？举个例子。在“信联”建立之前，如果你在A银行的贷款出现了逾期不还的情况，再向B银行申请贷款，大概率会被拒绝。究其原因，A、B两家银行的个人信用信息已提交至央行征信中心数据库，并实现了共享。当你向B银行申请贷款时，B银行会通过征信中心查询借贷人个人信用，信用如何一目了然。不过，如果转向P2P平台、小额贷款平台，你依然可以借到。因为央行的征信系统尚未覆盖互联网金融平台。

　　“信联”设立并成功运行后，一旦用户出现借贷逾期不还的情况，个人信用信息将被同步到“信联”个人征信数据库，“老赖”将无处遁形。届时，无论是传统金融机构还是互联网金融平台，都将对有信用污点的人紧闭大门。更重要的是，个人信用污点不仅影响借贷，还有可能被限制高档消费，不能乘坐火车、飞机等交通工具。

　　“信联”的设立，解决了平台间数据割裂和不能共享的问题，大幅度提升了平台风控数据的质量，有利于行业风险的防控，有效避免平台间“共债”的发生。更重要的是，行业环境渐趋公平有序，也让平台可以更多凭借丰富的场景、多元的数据赢得市场。对于投资人来说，平台的健康发展也意味着可以更加放心地投资。如此，借与贷之间的良性循环才能建立。

　　此外，一些互联网金融平台，因为没有足够的风控能力，为降低坏账成本和追求短期效益，提高了平台借款利率，甚至把一些现金贷做成了高利贷，增加了金融体系的风险。“信联”运营后，征信成本也随之降低，一方面能减少各家平台在风控上的投入，另一方面也将促使越来越多的人准时还款，平台坏账减少，利润自然可期。这也有助于平台降低贷款利息，并促使整个社会资金成本的降低。

　　“信联”对于个人的价值，更是看得见摸得着。个人征信体系的完善，在提升失信威慑力的同时，更提高了个人信用的意识和价值。失信之人，以后会更加寸步难行；良好的个人信用，则代表着可以获得更多的优惠和便利。信用对个人的激励作用将愈发彰显，征信业的规范发展，也将为个人开展欺诈预警和信用风险管理带来更多创新型、定制化产品。

　　个人信用是有价值的，但是在一个缺少监测和奖惩的环境下，个人信用的价值并不能完全发挥。“信联”的设立，能在一定程度上让个人信用的价值体现出来，给行业带来更多规范，也给个人带来更多实惠。从这个角度上说，这才是“信联”的价值所在，也正是信用无价的体现。（本文来源：经济日报 作者：林柯）