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　　以美国为例，王征宇进一步表示，在美国，对于信用报告的调取有严格的规定，对于调取是否需要本人授权也给出了清晰的界限。美国早在1970年就已经制定了《公平信用报告法》，对消费信用调查、报告机构和消费信用调查报告的使用者进行了规范，也形成了《公平债务催收作业法》、《平等信用机会法》、《诚实租借法》等一系列法律法规进一步确保个人信息在信用交易领域的使用中公平、公正、合法。

　　不能代表征信的大数据分析

　　被寄望作为央行征信中心补充机构的信联，面对的难题并不止于此。值得一提的是，目前现有的征信体系，不仅在互联网信息上存在不足，连传统金融系统的信息也没有采集完全。根据中国银行业协会发布的《中国银行业产业发展蓝皮书》，截至2016年底，银行卡累计发卡量已达63.7亿张，当年新增发卡量7.6亿张。但截至2017年8月31日，在中国人民银行征信中心收录的9.3亿自然人中，仅有4.6亿人有信贷记录。

　　对于信息的共享，董希淼呼吁，目前持有股份的8家机构确实存在体量不一样，占有数据、愿景不一样的情况，希望市场主体站在更高层面考虑，占用数据多、共享数据多，以后用到的也会更多、查询的也更多，这是件利己利彼的事情。

　　如何让更多的从业者拥抱信联，尤其是那些风控能力相对薄弱、不具备过硬互联网大数据分析能力的中小平台，分享它们获取的个人信用信息，董希淼认为，可以探讨采取市场化的手段，鼓励更多市场机构来共享数据。

　　不过，业内人士也指出，大数据风控并不能代替征信，也无法与征信等同。王征宇表示，征信仅与借贷行为相关，许多利用互联网大数据进行的客户画像、分类和风险评估并不严谨、公正。更重要的是，许多基于互联网大数据的风控变量，如网购数据、特定网站访问频率等，仅与借款人的还款意愿和能力强弱相关，无法单独作为授信决策的有效依据。

　　“在这一方面，相信伴随信联的成立和行业监管的完善，从业者对于征信本质和价值的认识将会逐步提升，网贷市场的总体授信与风控水平也会相应提高。数据采集不准确以及提供不实数据污染数据库的从业者将会认识到这是‘双输’的选择，不利企业的长远发展。”王征宇说道，“前路艰辛，但大有可为。”(作者：程维妙)